Vor allem in der Unternehmensfinanzierung ist die Bonität ein wichtiger Faktor im Rahmen der Kreditvergabe. Die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers beschreibt die Wahrscheinlichkeit, dass Sie aus Sicht der Finanzierer Ihren Verpflichtungen aus der Kreditvereinbarung jederzeit nachkommen. Zur Bewertung Ihrer Kreditwürdigkeit wird in der Regel vor Vertragsabschluss eine Bewertung Ihrer vollständigen Unternehmenszahlen, Ihrer Kunden- und Lieferantenstruktur, der Gesellschafter und des Managements, dem bisherigen Zahlungsverhalten, den Scores der Auskunfteien (z.B. Creditreform, Crif Bürgel) vorgenommen. Der gewichtigste Teil hat noch immer die Einschätzung der wirtschaftlichen Kreditwürdigkeit, d.h. die materielle Einschätzung, ob Sie fristgerecht jeweils Ihre Verpflichtungen erfüllen werden.
Was ist der Kredit – Score?
Ein Kredit-Score ist eine Zahl, die die Bonität eines Unternehmens widerspiegelt. Diese Aussage trifft auch auf Privatpersonen zu, wir fokussieren uns aber auf die Unternehmensseite. Wichtig ist aber zu beachten, dass auch negativer Infoscore der handelnden Personen der Schufa die Wahrscheinlichkeit einen Kredit abschließen zu können deutlich reduziert.
Er wird von Banken und anderen Finanzierern verwendet, um festzustellen, ob ein Interessent für eine Kreditaufnahme oder auch bereits eine Kreditkarte infrage kommt und zu welchem Zinssatz. Eine hohe Kreditwürdigkeit deutet darauf hin, dass eine Person ein zuverlässiger Kreditnehmer ist, der seine Schulden wahrscheinlich pünktlich zurückzahlen wird. Eine niedrige Kreditwürdigkeit kann darauf hindeuten, dass es sich um einen risikoreichen Kreditnehmer handelt, bei dem die Wahrscheinlichkeit größer ist, dass er seine Kredite nicht zurückzahlt oder Zahlungen versäumt.
Wichtiges zur Kreditwürdigkeitsprüfung
Es gibt viele Gründe, warum Ihre Kreditwürdigkeit überprüft werden kann. Banken und andere Finanzinstitute wollen sicherstellen, dass Sie Ihre Zahlungen vermutlich pünktlich leisten und dass Sie ein verantwortungsbewusster Kreditnehmer sind. Ihre Kreditwürdigkeit ist auch für Vermieter und Arbeitgeber wichtig, die Ihre Kreditwürdigkeit prüfen, um zu sehen, ob Sie ein zuverlässiger Mieter oder Arbeitnehmer sind. Wichtig ist, dass Ihnen bewusst ist, dass Sie selbst Ihre Bonität beeinflussen und aktiv steuern können, bevor Sie eine Finanzierung beantragen.
Was wird durch Ihre Bonität alles beeinflusst?
Neben der grundsätzlichen Grage, ob Sie überhaupt eine Finanzierung erhalten werden, sind die Konditionen der meisten Finanzierungen von Ihrer Bonität abhängig. Wir sprechen hierbei zum Beispiel über:
- den Prozess der Kreditentscheidung
- die maximale Höhe der Finanzierung
- den Zinssatz
- die Laufzeit
- die Absicherung
- die Tilgungsstruktur
- die Berichts-/ Reportingverpflichtungen
- etwaige Zustimmungs- oder Mitbestimmungsrechte der Finanzierer auch nach dem Vertragsabschluss
Grundsätzlich gilt, je besser die Bonität des Antragstellers ist, desto besser sind die Konditionen und einfacher der Prozess. Eine gute Bonität des Kunden erleichtert im Prozess einiges.
Bewertung Ihrer Bonität
Die Bonität wird anhand der Unternehmenszahlen und der weiteren -oben genannten- Faktoren bestimmt. Ein sehr wichtiger Punkt ist aber auch das aufgebaute und bestätigte Vertrauen in die handelnden Personen. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, ist es das Ziel der Finanzierer, unnötigen Ärger zu sparen und das Darlehen oder andere Finanzierungsmittel zurückzuerhalten. Ausschlaggebend sind neben den reinen Zahlen auch die Verbindlichkeit in Ihren Aussagen. Je mehr Informationen Ihre Partner über Sie erhalten, umso besser kann die Zahlungsfähigkeit und Zahlungsbereitschaft eingeschätzt werden. Die Ermittlung Ihres Ratings erfolgt zwar jährlich, dennoch sollten Sie quartalsweise (in Ausnahmefällen monatlich) über Ihre Geschäftsentwicklung berichten. Verschlechtern sich Ihre Zahlen, sind plausible Erklärungen sehr hilfreich.
Bei standardisierten Kreditentscheidungen nehmen die Bewertungen der Auskunfteien bei der Vergabe von Finanzierunngen eine wichtige Rolle ein. Die Kreditwürdigkeit wird von einer Auskunftei anhand der Bonität, der wirtschaftlichen Situation und der Sachwerte eines Kreditnehmers berechnet und als Scoring im Rahmen der Bonitätsauskunft mitgeteilt. Auch dies ist die in einer Prozentzahl ausgedrückten Einschätzung zur Fähigkeit eines Kreditnehmers seinen Zahlungsverpflichtungen nachzukommen.
Bei Einzelunternehmern und Freiberuflern wird sehr stark auch auf die persönlichen Vermögensverhältnisse geblickt. Die Kreditfähigkeit eines Kreditnehmers wird durch sein Einkommen, seine Vermögensstruktur und seine persönliche Bonität bestimmt. Die Zuverlässigkeit eines Kreditnehmers wird anhand seiner Schufa, also seines Kredit-Scores, ermittelt. Eine höhere Schufa weist auf einen besseren Bonitätsscore und einen zuverlässigeren Kreditnehmer hin.
Beeinflußung der Kreditwürdigkeit – Selbstauskunft kann helfen
Es gibt eine Reihe von Faktoren, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen können. Die Kreditwürdigkeit ist einer der wichtigsten Faktoren, die Kreditinstitute und Kreditgeber bei der Beurteilung der Finanzierungsanfrage berücksichtigen. Weitere Faktoren neben der direkten Bonität sind Sicherheiten, Eigenkapitalanteil bei der Finanzierung und auch der Kreditbetrag.
Die Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit ist wichtig, um den bestmöglichen Zinssatz zu erhalten. Konditionen bestehen jedoch aus deutlich mehr Faktoren. Je besser Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto geringer ist das Risiko, das Sie für den Kreditgeber darstellen, und desto niedriger ist der Zinssatz, der Ihnen angeboten wird. Es gibt eine Reihe von Möglichkeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Die wichtigste ist eine positive Zahlungshistorie und die Aufrechterhaltung einer guten vertrauensvollen Zusammenarbeit.
Sicherheiten sind ein weiterer Faktor, der sich auf Ihren Zins auswirken kann. Wenn Sie Sicherheiten für den Kredit bieten, z. B. eine Maschine, das Umlaufvermögen, eine Bürgschaft oder auch Grundschulden helfen Sie dem Finanzierer einen Zahlungsausfall absichern zu können. Auch die Kredithöhe kann ein Faktor, sein der Ihren Zinssatz bestimmt. Bei höheren Volumen ist die Arbeit häufig dieselbe, daher kann der Zinssatz geringer werden.
Wie beschrieben sind die Einwertungen der Auskunfteien bei standardisierten Entscheidungen oftmals maßgeblich. Ich empfehle daher stets, sich mindestens einmal im Jahr eine Selbstauskunft zu beantragen und diese bei Bedarf korrigieren zu lassen. So können Sie die Bewertung direkt steuern und sehen als wie kreditwürdig Sie eingestuft werden. Ihre persönliche Kreditwürdigkeit sehen Sie über die Schufa.
