Leider erlebe ich in meiner täglichen Praxis immer wieder die Situation, das sowohl Existenzgründer, Selbständige oder auch gestandene Unternehmer zu mir kommen, und mir berichten, dass ihre Kreditanfrage von der Bank abgelehnt wurde. Wenn ich dann frage, an was der Kredit gescheitert ist, erhalte ich oft zur Antwort, dass man es selbst nicht wisse. Selbstverständlich ist jeder Kredit, vor allem im Bereich der Unternehmensfinanzierung, eine Einzelfallentscheidung. Es ist jedoch auch so, dass die Kreditentscheidung für eine Firmenfinanzierung klaren Mustern folgt. Ich selbst war Kreditentscheider und Firmenkundenberater, ich war über 17 Jahre lang in diesem Geschäft. Leider werden die Gründe, warum ein Unternehmenskredit abgelehnt wird, in der Regel nicht mitgeteilt. Gerne erzähle ich Ihnen nachfolgend was aus meiner Erfahrung heraus die häufigsten Gründe dafür sind, dass eine Firmenfinanzierung nicht umgesetzt wird, obwohl die Anfrage von einem Unternehmer kommt, der gute Ideen hat und für das was er tut brennt.
Noch eines vorneweg: Die Aussage, dass es sich um ein zu junges Unternehmen handelt und daher der Kredit abgelehnt wird, ist meines Erachtens und aus meiner Erfahrung heraus häufig falsch! Es gibt genügend Banken, die Existenzgründer finanzieren. Sowohl auf Ebene der Bundesländer wie auch durch die KfW auf Bundesebene gibt es genügend Förderprogramme für junge Unternehmen und Existenzgründer. Ein schlüssiges Konzept von Gründern mit einer soliden Grundbonität findet in der Regel auch die passenden Finanzierungen.
Aus meiner Sicht die häufigsten Gründe für eine Kreditablehnung sind:
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Es wird nicht schlüssig und belastbar dargestellt, weshalb das Vorhaben erfolgreich werden wird. Sie können nicht unterstellen, dass ein Banker sich die Gedanken darüber macht, weshalb ihr Vorhaben erfolgreich werden kann. Seine Aufgabe ist es, sich Gedanken darüber zu machen, weshalb ihr Vorhaben scheitern kann. Das meine ich gar nicht böse, machen Sie sich einfach mal Gedanken darüber, welche Aufgabe ein angestellter Bankmitarbeiter hat.
Zweiter Punkt: Wie die Höhe der angefragten Kreditmittel hergeleitet wurde, wird nicht nachvollziehbar und belastbar dargestellt.
Dritter Punkt: Es wird nicht nachvollziehbar dargestellt, weshalb die Bank davon ausgehen kann, dass das Unternehmen in der Zukunft seinen Kapitaldienst, also Zins und Tilgung, leisten wird. Die Grundlage hierfür sind die Erträge der Zukunft. Eine Schwierigkeit hierbei ist, dass standardmäßig die Bank diese Berechnung auf Basis der Vergangenheitszahlen führt.
Vierter Punkt: Selbstständige und Freiberufler vergessen oftmals in ihren Berechnungen, dass sie ihre privaten Lebenshaltungskosten aus den Unternehmensgewinnen bestreiten müssen.
Fünfter Punkt der aus meiner Sicht Hauptgründe für Kreditablehnungen: Ja viele Unternehmer freuen sich Jahr für Jahr über geringe Steuerzahlungen, weil sie ihren Gewinn drücken konnten, wundern sich dann aber über eine schlechte Bonitätseinstufung der Bank. Ich nenne dies oft das Spannungsfeld „Bonitätsoptimierung vs. Steueroptimierung“
Wenn Sie eine Finanzierungsanfrage bei einer Bank oder einem anderen Finanzierungspartner stellen, machen Sie sich bitte Gedanken darüber, wie Sie auf Ihre Kreditanfrage reagieren würden, wenn Sie selbst der angestellte Mitarbeiter des möglichen Finanzierungspartners wären und Ihre Unterlagen zur Anfrage des Firmenkredits erhalten würden.
Ich hoffe, ich konnte Ihnen damit einen Einblick und Mehrwert bieten. Ich wünsche bei all Ihren Finanzierungsanfragen viel Erfolg. Wenn Sie weitere Fragen haben, kontaktieren Sie uns gerne!
