Unternehmenskredit

Ob Firmenkredit, Geschäftskredit oder Unternehmenskredit: Bei allen Bezeichnungen handelt es sich um Kredite an Selbstständige oder Unternehmen. Laufzeiten und Kreditarten sind die wesentlichen Unterscheidungsmerkmale. Der Verwendungszweck bestimmt dabei die jeweils passende Kreditart.

Für mich erfüllt der Unternehmenskredit im Kern immer nur einen Zweck: Er unterstützt Sie in der Entwicklung Ihres Unternehmens! Punkt!

Nicht mehr, aber auch nicht weniger ist das Ziel. Mein Ziel ist es, dass Sie sich –ohne dabei ans Geld zu denken– voll auf Ihr operatives Tagesgeschäft und die (Weiter-)Entwicklung Ihres Unternehmens fokussieren.

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Unternehmenskredit im Detail

Während zur Finanzierung des Umlaufvermögens Kredite mit kurzen Laufzeiten dominieren, werden Anlagevermögen vorrangig mit langen Laufzeiten finanziert. Analog dazu gibt es die Aufteilung in Betriebsmittelkredite und Investitionskredite.

Betriebsmittelkredite

Betriebsmittelkredite haben Laufzeiten von bis zu einem Jahr. Typische Verwendungen sind Wareneinkäufe, Lohnkosten, Marketingkosten zur Produkteinführung oder Vorlaufkosten wie Mieten.

Die flexibelste Art ist der Kontokorrentkredit: die Kreditlinie auf dem Geschäftskonto. Wegen der vergleichsweise hohen Zinsen sollte sie nur für den kurzfristigen Bedarf genutzt werden.

Eine weitere kurzfristige Finanzierungsart ist das Factoring. Forderungen an Kunden werden an den Factor verkauft und in Liquidität umgewandelt.

Investitionskredite

Wesentliche Merkmale von Investitionskrediten sind feste Tilgungspläne und Laufzeiten, die den Abschreibungsverläufen der finanzierten Investitionsgüter entsprechen. Damit werden beispielsweise Gewerbeimmobilien, Produktionsanlagen, IT oder Fuhrparks finanziert. Ebenso werden Existenzgründungen und Expansionen bestehender Firmen ermöglicht.

Voraussetzungen für einen Unternehmenskredit

Während sich bei Privatkunden die Kreditprüfung in der Regel auf eine Haushaltsrechnung beschränkt, gestaltet sich diese bei Unternehmenskrediten deutlich umfangreicher. Verantwortlich dafür ist nicht zuletzt die Regulatorik, denen Banken unterliegen. Dadurch erklären sich die im Vergleich zum privaten Kunden längeren Bearbeitungszeiten.

Nach § 18 KWG werden vom Gesetzgeber umfangreiche Unterlagen der Unternehmen erwartet, die von den Banken zur Kreditprüfung berücksichtigt werden müssen. Übliche Unterlagen sind:

• Bilanzen sowie GuV der letzten zwei bis drei Jahre
• aktuelle BWA mit Summen-/ Saldenliste
• aktueller Finanzierungsspiegel
• Darstellung der aktuellen Auftragslage
• bei Kapitalgesellschaften: Handelsregisterauszüge
• bei Existenzgründern: Businessplan
• persönliche Selbstauskunft der Unternehmer
• Steuerbescheide der letzten Jahre

Staatliche Förderung bei Unternehmenskrediten

Staatliche Förderprogramme bedeuten Unabhängigkeit von privaten Investoren und Unternehmenskredite mit Zinsen, die deutlich unter dem normalen Niveau liegen. Daneben werden häufig tilgungsfrei Anlaufzeiten und in einigen Programmen direkte Zuschüsse angeboten.

Für den Mittelstand gibt es bei der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) Förderprogramme in nahezu allen Bereichen. Die aktuell wesentlichen Felder sind:

• Digitalisierung und Innovation
• Umwelt und Energie
• Existenzgründungen
• Investition und Betriebsmittel
• Geschäftsaktivitäten im Ausland

Unternehmenskredit mit niedrigem Zinssatz: mit professioneller Beratung zum Ziel

Durch das anhaltende Niedrigzinsniveau haben viele Banken ihre Kapazitäten zugunsten des Firmenkundengeschäfts ausgebaut. Finanzierungsberatung für Unternehmen setzt tiefgehende fachliche Kompetenz und Erfahrung voraus. Daher finden Unternehmer bei unabhängigen Beratern oft objektivere Lösungsvorschläge. Bei ihnen ist eine Einschätzung der Darstellbarkeit sowie ein Konditionsvergleich vieler Anbieter gewährleistet, da freie Berater oft Marktplätzen für Unternehmenskredite angeschlossen sind.

Die große Bandbreite der Zinsen erklärt sich neben den unterschiedlichen Voraussetzungen an der Vielfalt der Produkte. Sie können bei staatlich geförderten Finanzierungen teilweise unter einem Prozent liegen und bei kurzfristigen Kreditlinien zweistellig sein. Um sich bei Angeboten im Internet nicht von vermeintlichen Billigangeboten blenden zu lassen, sollte auf repräsentative Beispiele nach § 6a PAngV geachtet werden. Diese zeigen Konditionen, welche in den meisten Fällen zutreffend waren.

Beispiel für einen niedrigen Zinssatz

Für Unternehmenskredite werden Zinsen für Kreditsummen von 50.000 Euro und einer Laufzeit von fünf Jahren aktuell mit Sollzinsen ab etwa 1,20 Prozent p. a. angegeben. Diese Angaben sind stets unter besten Voraussetzungen gerechnet, die jedoch fast nie zutreffen. In der Praxis ergeben sich für das genannte Beispiel Sollzinsen von etwa 5 bis 8 Prozent p. a., je nach Bonität und Anbieter.

Unternehmenskredit für Rechner: die wesentlichen Parameter

Bevor der Kreditanalyst damit beginnt, sollte der umsichtige Unternehmer die Kapitaldienstfähigkeit der gewünschten Finanzierung prüfen. Damit stellt er sicher, dass Zinsen und Tilgung aufgebracht werden können. Mit einem Finanzplan des Unternehmens wird die Grundlage für eine zuverlässige Liquiditätsplanung geschaffen.

Mit einem aussagekräftigen Finanzplan stellt der Unternehmer dar, dass sich die Investition für seine Firma rentiert. Gleichzeitig dokumentiert er damit, dass die Kreditraten kalkuliert sind.

Wesentliche Punkte dabei sind:

• Der Gründer beschäftigt sich mit seiner Geschäftsidee und stellt dar, ob mit einem ausreichenden Gewinn zu rechnen ist.
• Das Geschäft wird der Bank anschaulich dargestellt und die Effizienz von Investitionen verdeutlicht.
• Die Liquiditätsplanung ist das Frühwarnsystem für zukünftige Liquiditätsengpässe und kann diese somit verhindern.
• Durch die Ermittlung des Kapitalbedarfs in einer definierten Periode kann die optimale Finanzierungsart gewählt werden.

Der Kredit für ein Unternehmen muss immer im Gesamtkontext der Unternehmensfinanzierung gesehen werden. Eine Liquiditätsplanung schützt vor unerwarteten Engpässen und ist daher existenziell für jedes Unternehmen.